银行解散？这要搁以前，简直像“天方夜谭”。
因为在传统思维中，银行在大多数人心中一直是“安全”的代名词。特别是我国，银行在资金运营和监管等方面，安全性都远远高于国外银行。
然而，过去的一年，这事却频频发生，
短短1年，我国竟有20多家银行相继解散。
2023年解散银行一览表
根据上表里的信息，我们可以明显看出，去年解散的大多为村镇银行、农村商业银行等地域性小型银行。
其中，部分银行是被其大股东所合并，转变为大股东的支行。例如，广西融水柳银村镇银行在完成解散流程后，成为了柳州银行下属的融水支行。
此外，也有银行通过被收购和合并的方式实现了解散。例如，黑龙江延寿融兴村镇银行和巴彦融兴村镇银行在被哈尔滨银行收购并合并后，便正式宣告解散。
当然，还有一些银行是直接退出市场。
以重庆梁平澳新村镇银行为例，该银行在7月份通过解散的方式实现市场化退出，并且将所有存贷款业务全部清零。
银行为什么会解散？
这里我们先需要清楚一点：银行是纯商业化的机构，是以盈利为目的的，所以理论上都是存在不确定风险的。
银行的主要盈利模式依赖于存贷款之间的利息差，这是银行的主要盈利点。
简单来说，如果存款利率是3%，而贷款利率是5%，那么这2%的差距就构成了银行的主要收入来源（当然，实际情况会复杂一些，这样解释为了更易于理解）。
而当初成立村镇银行的初衷是为了解决中大型银行在网点分布和服务覆盖上的不足。然而，近年来小银行的运营环境却并不乐观：
首先，村镇银行在吸收存款方面面临挑战。由于公众更倾向于信任大型国有银行，村镇银行往往需要通过提供更高的利率来吸引存款。
例如，在2023年，仍有村镇银行提供高达4%的5年期定期存款利率，而同期四大国有银行的同类型存款利率已经降至2%左右。
其次，贷款发放也成为一大难题。近年来，不仅村镇银行，甚至中大型银行在贷款发放上也感到压力。高存款利率与贷款发放困难的双重压力，再加上村镇银行本身资金基础相对薄弱，使其在市场压力下更易出现问题。
此外，部分小银行由于内部管理不善，存在一些不合规的操作，这无疑进一步增加了暴雷的风险。
自去年年初以来，全球银行业的各类破产、倒闭等事件层出不穷，越来越多的人们开始关注银行的安全性问题。
而近年来，中小银行出状况的新闻真的不在少数，但好在我国的金融监管体系足够给力，这也最大程度上保障了国内储户的合法权益。
如果银行破产或解散，
我们的钱怎么办？
1、我们先说说银行解散该怎么办。
在解散的村镇银行中，大部分银行是通过被其他银行收购或合并的方式处理的。这意味着这些被解散的银行的业务、资产和负债等都会由接手它们的银行来承担。
当然，也有一些银行选择直接退出市场。但在它们退出之前，会确保所有的存款和贷款业务都已经处理完毕，也就是说，储户的资金要么被取出，要么被移交给其他银行了。
因此，对于个人储户来说，如果他们存钱的银行被解散，他们的资金通常不会受到太大影响。
2、如果银行破产了，情况会有所不同。
对于50万以内的银行存款，我们国家有存款保险条例可以兜底，当然，这个兜底也是有限额的。
根据相关规定，即使银行破产或倒闭，存款保险基金也会在银行发布公告后的7个工作日内，向储户支付上限为50万元范围内的本金和利息。
而至于超过50万的部分，就要看运气了。这部分资金需要等到银行清算完毕之后，再根据一定的比例和顺序进行赔付。
所以，如果储户在这家银行的存款超过50万了，是存在无法获得全额赔偿的可能性的。
例如当年曾拥有过473万储户的包商银行破产，后续公布的债权清偿方案是：
个人存款本息全额保障。
5000万元以下对公存款和同业负债本息全额保障。
5000万元以上对公存款和同业负债由接管组和债权人协商依法保障。
最后基本兜底保障了所有个人储户的存款，真的很好了。
所以，按现有法规来看，如果你在一家银行里的存款在50万元以内，肯定是最安全的，也就是说，按“鸡蛋不放一个篮子”的原理，如果你有100万，最好是分两家银行存，依次类推。
保底的钱该放哪儿才真安全？
既然是保本型投资，我们的期望主要有两点：
一是希望利率在一定期限内保持稳定；
二是追求高度的安全性，确保本金不会受损。
这样来看，市场上最稳妥的选择只有三个：
1、银行存款银行存款仍然是我们日常生活中最为熟悉的存钱方式。但在此需要特别注意的是，选择存款时，应优先考虑中大型国有银行，并确保每家银行的存款金额不超过50万，以实现资金的分散和风险的降低。
2、国债国债以国家信用作为担保，其安全性极高，通常只在国家破产的极端情况下才可能发生亏损。在当前利率下行的趋势下，尽管国债的利率也有所下降，但仍然略高于同期的银行存款利率。以最新一期的储蓄国债为例，3年期、5年的利率都已经是“2%”字打头，而四大行的同期存款利率则分别为1.95%和2%。而且，国债近年抢购难度还非常大。
3、人寿保险产品
包括增额终身寿险、年金险和两全险等在内的人寿保险产品，均受到《保险法》的严格保护。这些产品不仅具有保障功能，还能在一定程度上实现资金的增值。对于追求稳健收益的投资者来说，也是一个不错的选择。
而且保险还有一个显著的优势：能够长期锁定固定的收益率，有效避免受到市场波动的影响，因为保底收益是合同中白纸黑字体现了的。
因此，储蓄型保险其实非常适合作为家庭财务规划中的稳健型、保底型资产。
当然，也有一个不足之处，那就是投资期限相对较长。尽管在特殊情况下可以提前赎回资金，但这类产品真正发挥其优势的场景是长期持有。
特别是在投保的初期几年，保单的现金价值可能会低于已支付的保费，此时选择退保可能会面临经济损失。
所以，建议在进行保底资产配置时，可以采用上面提到的三种稳健安全的方式进行分散投资，形成一个多元化的投资组合，才能更有效地平衡风险与收益。
